Život na kredit (Ili na odloženo plaćanje) je popularan način opstanka u današnje vreme ali živeti na kredit znači dugovati, i to najčešće banci. U sezoni praznika koja nam dolazi, želimo da se dotaknemo ove, ne tako lepe, teme i popričamo sa vama o vašoj kreditnoj situaciji.
Može se reći da je dugovanje normalna situacija za mnoge od nas. Dugovi obuhvataju one sume novca koje dugujemo za robu ili usluge koje koristimo. Većina od njih su u vezi sa našim osnovnim potrebama – tehnikom, odećom, hranom i krovom nad glavom. Uzimamo stambene kredite da bismo imali gde da živimo, zatim kredit za kola, renoviranje, nameštaj, putovanja. Dok su u stanju da pokriju svoje finansijske obaveze, za mnoge ljude kredit ne predstavlja problem. Uostalom, ko je uopšte 100% bez duga?
Vrste duga
Za početak, treba znati da nisu svi dugovi isti. Postoji tzv “dobar” i “loš” dug.
Dobar dug je novac koji pozajmljujete da biste platili nešto čemu će u budućnosti porasti cena. Na primer, stan. Ukoliko dovoljno dugo vremena posedujete svoj stan ili kuću, velika je verovatnoća da ćete moći da ih prodate po višoj ceni od one koju ste za njih platili. Profit koji zaradite prodajući ih bi trebalo da pokrije i kamatu koju ste platili za kredit. Još jedan primer “dobrog” duga jeste kredit za fakultet ili za magistarske studije. Viši stepen obrazovanja bi trebalo da poveća buduću zaradu koju možete da ostvarite, čime ćete opravdati i kamatu koju plaćate za kredit.
Loš dug je novac koji pozajmljujete da biste platili nešto što u budućnosti neće dobiti na vrednosti. Kreditne kartice su najbolji primer ove vrste duga. Da, da, sve te “krpice”, igračke, restorani su verovatno loš dug sviđalo vam se to ili ne. A da li znate koji je to dug za koji se ljudi najviše začude kada čuju da je loš? Kredit za kola. Čim kupite kola, njihova vrednost opada a nikada ne raste.
Život na kredit vodi do prezaduživanja
Kada dugove ne možete da platite na vreme nastaje problem. Ovakav trenutak je jasan pokazatelj prezaduživanja i prava je noćna mora.
Prezaduživanje predstavlja situaciju u kojoj dug jedne osobe prevazilazi njen kapacitet za otplaćivanjem, usled nedovoljne zarade. Ako ste u situaciji da plaćate samo minimalne iznose duga na revolving kartici ili ste već nekoliko puta tražili povećanje limita sigurno ste kročili u začarani krug kredita. Razmislite o metodi sečenja kartice. Dakle, nema trošenja dok se ne otplate dugovi.
Zašto se živi na kreditima?
Puno je razloga zbog kojih ljudi uzimaju kredite. Neki od njih su:
- Zadovoljavanje želje za materijalnim dobrima
- Popuštanje dečijim potrošačkim potrebama (deca, naročito mladi, imaju sklonost ka kupovini samo brendiranih stvari)
- “Čašćavanje” sebe u trenucima neraspoloženja, razočarenja, tuge i sl.
- Nemogućnost da se kaže “ne” lakoći pozajmljivanja novca
- Potrošačka neozbiljnost (moderno društvo je stvorilo bezbroj veštačkih potreba ubeđivanjem potrošača da su određeni proizvodi neophodni).
Koji je npr.dobar primer veštačke potrebe? Izum nekog poslovnog genija da napravi posebnu zaštitu za naš mobilni telefon ili fensi kutija za nošenje papirnatih maramica. Koliko spravica imate u kuhinji koje ste upotrebili samo par puta?
Kako se osloboditi kredita?
Sasvim je moguće osloboditi se kredita, ali ako ste veliki šopoholičar ili želite da živite životnim stilom koji sebe ne možete da priuštite biće vam potrebna velika disciplina za zaustavljanje potrošnje. Evo nekoliko korisnih saveta koji vam mogu biti od velike pomoći:
- Pre svega treba da znate da vam je dovoljna jedna kreditna kartica. Ako ni nju ne možete da platite bolje da je nemate.
- Izbegavajte tzv.impulsivnu kupovinu tako što ćete se uvek, nekoliko puta, zapitati “da li mi ovo stvarno treba?”.
- Ne nasedajte na rasprodaje. Popust od 20% nije uvek posebna stvar, naročito ako vam taj artikal nije preko potreban.
- Ako imate revolving karticu, platite više od minimuma mesečno pre ponovne upotrebe kartice a ako imate Diners ili American express platite rate na vreme i nemojte koristiti kartice ponovo pre nego što pokrijete sve troškove.
- Nemojte da imitirate komšije ili poznate ličnosti. Ako oni imaju najnoviji televizor ne morate i vi.
- Odvajajte fiksnu sumu novca za štednju kada vam stigne plata. Da bi vam ovo uspelo najboje je da napravite trajni nalog za prebacivanje novca na štedni račun. Obratite samo pažnju da bi trebalo da otplatite sve kreditne kartice da bi štednja imala smisla! Kamata koju plaćate da biste imali karticu mnogo je veća od one koju dobijate na štednju. Vodite računa!
- Skupljajte sitan novac po kući i stavljajte ga u kasicu ili teglu. Kada se napuni nosite taj novac u banku.
- Napravite spisak pre nego što idete u supermarket. Dokazano je bezbroj puta da se kupuje više bez spiska u rukama. Napravite nedeljni plan obroka i sastavite spisak prateći ovaj plan.
- Kupujte proizvode privatne robne marke supermarketa u koji idete. Ovi artikli su obično jeftiniji od ostalih proizvoda.
- Plaćajte gotovinom. Tako možete da potrošite samo ono što stvarno imate.
- Smanjite broj odlazaka u restoran.
- Pogledajte film kući i napravite sami kokice. U bioskopu su jednostavno precenjene.
Nemojte biti samo još jedan potrošač. Budite prosvetljeni, obrazovani potrošač i trošite ono što imate. Ne treba vam više od onoga što sebi možete da priuštite. A ako vam treba više, možda je vreme da se razmišlja o dodatnoj zaradi.
Da li je vaša porodica uzela neki kredit? Koje pravilo u vezi kredita važi kod vas, šta se uzima a šta ne?